Платежные системы для бизнеса. Альтернативные способы перевода ЗП в военное время

 Множество IT-шников, включая программистов, маркетологов, рекламщиков и представителей других творческих профессий обязаны продолжать зарабатывать удаленно. А задача работодателей — постараться обеспечить максимально бесперебойные выплаты зарплат. В новом материале разберем альтернативные платежные системы для украинского бизнеса. 

Мы все надеемся, что украинская банковская система выстоит полностью или с минимальными потерями, но нужно предусмотреть разные сценарии. Сейчас нужно ознакомиться с альтернативными платежными системами. В случае непредвиденных ситуаций, они помогут получить зарплаты.

Как появились и зачем нужны альтернативные платежные системы

Нам в Украине повезло с банковской системой. У многих граждан установлено сразу несколько банковских приложений и в каждом большой набор функций. Поэтому раньше мы не задумывались об альтернативных платежных системах. Они нужны были только для работы с другими странами.

В странах «первого мира» банки считаются одним из самых закостенелых институтов. Там простой перевод средств от одного человека к другому только недавно стал похожим на то, как у нас это делается в 3 клика. Причем интересно то, что украинские и зарубежные банки пользуются одинаковыми платежными системами — Visa и Mastercard.

Поэтому нет ничего удивительного в том, что в западных странах IT-индустрия создала более быстрые и удобные финансовые инструменты.

Почему вам сейчас нужно смотреть на альтернативные платежные системы

Мы очень рады за всех, кто сейчас в Украине находится в безопасности и может продолжать работать. Сложнее тем, у кого часть коллектива уже выехала из страны. Многие люди продолжают работать удаленно в украинских компаниях. Им может быть неудобно пользоваться картой украинского банка, а вам неудобно юридически проводить такие выплаты.

Возьмем самый простой пример — двойная конвертация. Это дополнительные расходы, когда гражданин Украины с гривневой картой хочет купить что-то в другой стране за местную валюту.

Для примера возьмем Польшу. При транзакции в магазине, ваши гривны меняются на основную валюту платежной системы (Visa — $, Mastercard — €), а уже эта валюта меняется на злотые и поступает на счет предпринимателя. На таких операциях вы теряете больше денег из-за комиссий за обмен.

Также не забывайте, что большинство клиентов у сегодняшнего аутсорсного IT и рекламы сейчас находятся на западе. Если и в вашей компании так, то скорее всего, вы уже пользовались Payoneer или другим подобным сервисом для приема оплаты работы. Не всегда удобно выводить деньги из системы, а потом из банка переводить работникам. Поэтому можно отправлять зарплату сразу в валюте и внутри одной альтернативной платежной системы.

Основные альтернативные платежные системы

Все, о чем мы поговорим дальше, может работать вообще без участия банков или свести их участие к минимуму. 

Payoneer

Начнем с одной из самых распространенных альтернативных платежных систем в Украине — Payoneer. Большинство удаленных специалистов и аутсорс-компаний, работающих с западом, получают оплату именно через него.

Основной минус — сервис рассчитан только на бизнес-переводы. То есть, вы не сможете запустить автоотправку сумм. Перед выплатой, работник должен сформировать счет, ввести в сервисе электронный адрес, привязанный к аккаунту работодателя, и отправить счет. Вы оплачиваете этот счет из собственных средств в Payoneer или система спишет деньги с вашего банковского счета.

Вышеописанное неудобно, но плюсы довольно существенные:

1. Бесплатная регистрация и нет комиссии за обслуживание.
2. Комиссия за вывод средств — 0-3%.
3. Платежи проводятся за 15 минут.

Вот ссылка на страницу с тарифами официального сайта Payoneer.

Пользователь Payoneer может выводить деньги на банковскую карту, а может заказать карту от самого Payoneer. Ее годовое обслуживание обойдется в $30, но вы не теряете на конвертации и сразу можете пользоваться полученными средствами. 

PayPal

PayPal полноценно заработал в Украине после начала войны. Раньше украинцы могли только отправлять деньги через систему. Очень удобно для заграничного онлайн-шопинга, но неудобно для личных переводов. Деньги вывести реально, но приходилось обращаться в конвертационные сервисы и терять до 15% на комиссиях.

Сервис PayPal работает с Visa и Mastercard. К нему можно привязывать украинские и иностранные карты.

На момент написания статьи, у PayPal действует поддержка украинских граждан — полная отмена всех комиссий на переводы украинским аккаунтам до 30 июня 2022 года. Не исключено, что если ситуация не изменится, эту меру продлят.

Сейчас главное ограничение — через систему доступны только личные переводы. Как юридическое лицо, не можете принимать оплату за услуги от иностранных партнеров, но выплатить зарплату можете.

В Европе, США и Канаде нет проблем с привязкой местных карт к PayPal. Если ваши сотрудники оформят счет и карту там, то без проблем смогут получать на нее деньги. Клиенты украинских банков пока часто жалуются на проблемы с привязкой. Точно все работает у ПриватБанка, но с другими могут быть проблемы.

По умолчанию, PayPal не берет комиссию за открытие счета, отправку платежей на личные счета в США и вывод денег с PayPal на личный счет.

Комиссия может взиматься при переводе денег с личной карты и транзакции. Тут политика сервиса максимально гибкая. В каких-то странах комиссии нет вообще (Андорра, Хорватия, Исландия и Монако). В других странах комиссия не берется, если не нужно конвертировать валюты. Подробнее на официальном сайте.

Сейчас украинской гривны нет в PayPal. Рассчитываться можно в других валютах (доллар, евро), а выводить деньги на украинскую карту с конвертацией в гривны.

Хотя сейчас комиссия не берется, на сайте уже появились условия для личных и корпоративных переводов для Украины:

1. В евро — 0,35 евро + 3,4% от суммы.
2. В долларах — 0,3 доллара + 3,4% от суммы.

Отдельно будет комиссия за конвертацию 2,5-4,5%, в зависимости от валюты.

Skrill

Данный сервис считается одним из самых популярных в мире наравне с вышеперечисленными. Он дает возможность:

1. Оплачивать покупки.
2. Получать деньги от друзей и клиентов, почти из любой страны и в любой валюте.
3. Отправлять деньги другим пользователям Skrill с комиссией 1,45%.
4. Покупать и продавать криптовалюту.

Регистрация, оплата на сайтах и отправка денег на другие счета полностью бесплатные.

Разумеется, не все так просто. В Skrill нужно внимательно относиться к выводу денег. Можно переплатить. Например, за вывод на Visa вы заплатите 7,5%, а за вывод на Mastercard 4,99%. Все тарифы сервиса тут.

Что касается получения денег, то тут ситуация следующая:

1. Зачисление на счет Skrill — бесплатно.
2. Пополнение своего счета с банковской карты — 2,5%.
3. Перевод другому аккаунту Skrill — 1,5%.
4. Конвертация валют — 3,5%.

Возможно это будет важно для вас или ваших сотрудников. У Skrill есть партнерство с Mastercard и вместе они выпускают фирменные платежные карты. Они доступны только для резидентов европейской экономической зоны. Если у вас в штате есть люди, переехавшие в Европу, они могут получить и расплачиваться такой картой.

Payeer

По своему функционалу, Payeer очень похож на предыдущие сервисы. Его основное конкурентное преимущество — анонимность. Пользователь проходит верификацию только по собственному желанию.

Основные возможности Payeer — перевод денег внутри платежной системы, вывод средств в разных валютах и торговля криптовалютами.

Для использования Payeer, нужно зарегистрировать собственный кошелек и пополнить его обычными деньгами или криптовалютой.

Основные тарифы:

1. Открытие счета — бесплатно.
2. Обслуживание — бесплатно.
3. Внутренние переводы в системе — 0,5%.
4. Конвертация валют — от 0%.
5. Пополнение с карты — 3,99%.
6. Работа с криптовалютой — 0,095%.

Все тарифы Payeer по этой ссылке.

Сейчас Payeer работает с евро, долларами и несколькими криптовалютами (Bitcoin, Bitcoin Cash, Ethereum, Dash, Ripple). Под каждую разновидность денег можно завести отдельные кошельки и не терять в конвертации.

Пополнять кошелек в Payeer можно с карт украинских банков. Можно попробовать снизить комиссию через онлайн-обменники. Например, вы хотите с карты Монобанка пополнить Payeer. Обменники работают так, что вы как бы пересылаете деньги с карты Моно на другую карту Моно, а ваш партнер с одного кошелька Payeer на другой. Комиссия в системе составит 0,5% вместо 3,99%.

Снятие денег Payeer возможно на банковскую карту Украины, ЕС, США и Канады. В Украине комиссия составит 1,99%. Стандартное время зачисления — в течение одного дня (обычно почти сразу).

Wise

Данный сервис работает в 80 странах, а значит, в них можно получать и переводить деньги. Поддерживается 54 валюты. В Украине Wise работает официально.

Основные тарифы:

1. Открытие счета — бесплатно.
2. Обслуживание — бесплатно.
3. Конвертация валют — бесплатно.

Подробнее о ценообразовании по этой ссылке.

Для перевода через Wise только одной из сторон нужен аккаунт в системе. То есть, вы заводите себе аккаунт и ваши дальнейшие действия следующие:

1. Вам нужно пополнить счет аккаунта Wise из любого удобного банка.
2. Ваш сотрудник передает вам свои банковские реквизиты (украинский, европейский, США или канадский банк). Обычно это номер IBAN.
3. Вы оформляете перевод в Wise. Размер комиссии будет от 1% до 2,5%, в зависимости от срочности перевода.
4. Система переводит деньги с вашего аккаунта на счет работника.

Такие транзакции можно сделать регулярными. То есть, вы можете один раз выставить срок и суммы платежей на всех сотрудников, а система автоматически проведет транзакции.

Как выбрать подходящий сервис?

Для этого, ответьте на несколько вопросов:

1. Это сервис доступный и выгодный?
2. Как он защищает личные данные пользователей?
3. Вашим клиентам и работникам будет удобно пользоваться сервисом?
4. Какие условия работы?
5. Что пишут другие владельцы бизнеса про данный сервис?

Вышеописанные сервисы уже зарекомендовали себя как надежные, но они далеко не единственные. Если по каким-то причинам все вам не подойдут, всегда можно поискать альтернативу.

Мы надеемся, что вы и дальше сможете оплачивать труд своих работников через привычные банковские переводы. Последние события показали, что ни в чем нельзя быть уверенным (кроме стойкости ЗСУ 😀). Лучше заранее подготовиться к возможным проблемам и подыскать «запасной аэродром» в лице альтернативных платежных систем.

В это тяжелое время поддержка, советы и взаимопомощь очень важны. А если вы HR — присоединяйтесь к нашему чату “Make HR not war”, где вы сможете найти много полезного.

Помочь защитникам: bit.ly/3hzpm5Z

Команда HURMA
https://hurma.work/

Эффективное управление денежными средствами и контроль платежей

 

Данная статья содержит информацию о том, как экономическая служба производственной компании может обеспечить оперативное планирование поступления и расхода денежных средств, перераспределение денежных потоков при кассовых разрывах.

Платежный календарь компании

Платежный календарь любой компании является краткосрочным планом движения денежных потоков, служит оперативным инструментом управления денежными средствами. Поэтому некоторые руководители финансово-экономических служб ошибочно считают оперативный платежный календарь детализированной версией бюджета движения денежных средств (БДДС).

Действительно, по своей структуре платежный календарь соответствует БДДС. В нем тоже отражаются остатки денежных средств на начало и конец планируемого периода, их поступление и расход за период. На этом сходство заканчивается, поскольку вся работа с платежным календарем строится по другим принципам.

БДДС формируют по данным бюджета доходов и расходов, бюджета закупок, бюджета займов и кредитов, бюджета инвестиций и прогнозируют на период от месяца до нескольких лет. Платежный календарь составляют на основе документов по приходу и расходу денежных средств, для него максимальным горизонтом планирования является месяц.

Плановые показатели бюджета движения денежных средств в отчетном периоде не меняются, по завершении периода их сопоставляют с фактическими значениями денежного потока компании (план-фактный анализ бюджета). Платежный календарь планируют и корректируют ежедневно, поэтому его невозможно анализировать на предмет соответствия фактических денежных потоков прогнозируемым значениям.

Для целей формирования БДДС не нужна детализация движения денег в разрезе расчетных счетов или касс предприятия, а для платежного календаря как инструмента оперативного управления денежными потоками такая информация жизненно необходима.

Расходы денежных средств в БДДС показывают только в общих суммах по статьям бюджета и не учитывают их важность для бизнеса компании. При формировании расходной части платежного календаря принимают во внимание критичность неоплаты в запланированный срок того или иного вида расхода, чтобы не допустить перебоев в обеспечении бизнес-процессов, генерирующих доходы компании.

Для успешной работы с платежным календарем нужно следовать определенным правилам, которые касаются формирования этого документа и корректировки прогнозных показателей. В чем состоят эти правила и как экономическая служба может обеспечить корректность и актуальность оперативного платежного календаря на каждый день работы компании, рассмотрим далее.

Чтобы оперативный платежный календарь был максимально эффективным, руководитель финансово-экономической службы должен придерживаться в работе с ним следующих принципов:

• планирование денежных потоков (приход и расход средств) производят на основании первичных документов, а не прогнозным методом;
• денежные потоки планируют в аналитике расчетных счетов и касс компании;
• при формировании расходной части платежного календаря учитывают приоритетность направлений расхода денежных средств;
• платежный календарь составляют в ежедневной аналитике денежных потоков и ежедневно корректируют на основании факта прихода и расхода денег.

Исходя из указанных принципов, рассмотрим методику организации эффективного оперативного платежного календаря.

Оперативное планирование поступления денежных средств

В оперативном платежном календаре поступление денежных средств планируют по первичным документам реализации товаров (работ, услуг) и договорным условиям оплаты (предоплата, оплата по факту или на условиях отсрочки платежа). Для создания плана поступления денежных средств от будущей реализации товаров (работ, услуг) используют заявки покупателей.

У компании могут быть непрофильные поступления денежных средств, например от сдачи имущества в аренду. В таком случае нужно предусмотреть в платежном календаре поступление доходов в соответствии с договорными условиями оплаты аренды.

Основанием для формирования прогнозов поступления денежных средств являются также кредитные договоры или графики получения займов и кредитов (приложения к кредитным договорам). В любом случае планы поступления денежных средств должны содержать следующие реквизиты:

• основание платежа;
• наименование плательщика;
• сумма поступления;
• статья движения денежных средств;
• прогнозная дата прихода денежных средств.

Возьмем, к примеру, компанию «Альфа», которая производит и реализует хозяйственные товары. Экономическая служба компании отвечает за еженедельное формирование оперативного платежного календаря, с помощью которого осуществляют текущее управление денежными потоками, производят платежи контрагентам.

Чтобы сформировать приходную часть календаря на неделю с 12 по 16 марта 2018 г., сотрудник, отвечающий за работу с платежным календарем, должен выполнить следующие операции:

• составить реестр поступлений денежных средств за реализованную ранее продукцию, платежи по которой должны поступить от покупателей в указанную неделю;
• построить прогноз поступлений денежных средств в указанную неделю за продукцию, на поставку которой имеются заявки от покупателей;
• запланировать поступления денежных средств от арендаторов имущества компании, которые должны поступить в указанную неделю согласно договорам аренды;
• запланировать поступления денежных средств в указанную неделю согласно кредитным договорам компании с банками;
• распределить на указанную неделю поступления денежных средств, которые были запланированы в платежном календаре на текущую неделю (с 5 по 9 марта), но не поступили на счета или в кассу компании.

По первым четырем пунктам сведения собирают в сводный реестр поступлений денежных средств (табл. 1).

Сразу обратим внимание, что необходимо контролировать сроки поступления денежных средств по заявкам покупателей. Так, оплата за продукцию по двум последним заявкам (выделены в табл. 1 зеленым цветом) не поступит на планируемой неделе, поэтому должна быть отражена в платежном календаре следующей недели.

Также нужно включить в поступление денежных средств на неделе с 12 по 16 марта те суммы, которые должны были прийти на текущей неделе, но по каким-либо причинам не поступили:

1) платеж за поставку продукции от Покупателя 3 на сумму в 500 тыс. руб. — по плану должен был прийти на расчетный счет компании 07.03.2018;

2) платеж за поставку продукции от Покупателя 5 на сумму в 250 тыс. руб. — должен был поступить в компанию в конце февраля 2018 г.

Первую сумму включаем в план поступлений денежных средств платежного календаря на неделю с 12 по 16 марта, поскольку у компании есть гарантийное письмо от покупателя, согласно которому платеж поступит не позднее 15.03.2018.

Вторую сумму в платежном календаре этой недели учитывать не будем, так как нет документов, свидетельствующих о вероятности поступления этих денег. Перенесем данный платеж в план поступлений последующих периодов.

Обратите внимание

Следует включать в платежный календарь только те суммы поступлений, по которым есть документальное подтверждение. На их основе планируют различные оплаты, и если эти деньги не поступят, то и оплаты произведены не будут, что негативно скажется на имидже и бизнесе компании.

На основе произведенных действий формируем приходную часть оперативного платежного календаря на неделю с 12 по 16 марта 2018 г. (табл. 2).

Оперативное планирование расхода денежных средств

Расход денежных средств формируют в платежном календаре на основании заявок, в которых указывают все необходимые реквизиты:

• назначение платежа;
• основание платежа;
• получатель платежа;
• сумма платежа;
• статья движения денежных средств;
• планируемая дата расхода денежных средств.

Чтобы сформировать расходную часть оперативного платежного календаря, нужно выполнить следующую работу:

• составить реестр заявок на расход денежных средств по операционной (текущей), финансовой и инвестиционной деятельности компании;
• распределить на планируемый период заявки, которые не были оплачены (закрыты) в предыдущих периодах.

Заявки на расход денежных средств поступают от ответственных за их оформление сотрудников подразделений (ЦФО) компании. Они должны быть завизированы руководителями этих подразделений (владельцами бюджетов ЦФО).

Сотрудник экономической службы, отвечающий за формирование платежного календаря, проверяет поступающие заявки на соответствие бюджетам ЦФО и на наличие необходимых реквизитов, а затем включает их в сводный реестр заявок компании. Реестр компании «Альфа» на неделю с 12 по 16 марта 2018 г. приведен в табл. 3.

Каждая компания периодически испытывает нехватку оборотных денежных средств, поэтому в реестре заявок целесообразно указывать критичность неоплаты каждой из них, присваивая группу очередности платежа. Если на какой-либо день платежного календаря у компании не будет хватать денег для оплаты всех заявок, то оплата будет производиться в порядке приоритетности этих групп (начиная с первой).

Дополнительно к данному реестру нужно включить в платежный календарь на неделю с 12 по 16 марта заявки на расход, которые не были оплачены на предыдущей неделе из-за нехватки денег:

• заявка на оплату поставки канцтоваров на сумму 250 тыс. руб. (статья ДДС «Оплата хозяйственных нужд» с четвертой группой очередности платежа);
• заявка на оплату наемного транспорта на сумму 250 тыс. руб. (статья ДДС «Оплата транспортных услуг» с третьей группой очередности платежа);
• заявка на оплату сырья на сумму 1 300 000 руб. (статья ДДС «Оплата сырья» со второй группой очередности платежа).

На основании собранного реестра заявок и данных о неоплаченных заявках прошлого периода формируем расходную часть оперативного платежного календаря компании «Альфа» на неделю с 12 по 16 марта 2018 г. (табл. 4).

Итоговые суммы плана расхода денежных средств на неделю с 12 по 16 марта больше, чем прогноз их поступлений. Это свидетельствует об отрицательном сальдо денежных потоков на данную неделю и неспособности компании произвести все запланированные выплаты.

На следующем этапе можно подготовить предварительный платежный календарь, чтобы выявить кассовые разрывы в каждом из дней планируемого периода и перераспределить денежные потоки.

Оперативная работа с распределением денежных потоков

Как было отмечено выше, главное предназначение оперативного платежного календаря — ежедневное управление платежами компании, которое предполагает ежедневную корректировку планов прихода и расхода денег. Поэтому сначала нужно сформировать предварительный платежный календарь (на основе реестров поступлений денежных средств и перечня заявок на их расход) и определить, в какие дни планируемого периода у компании не хватает денег для запланированного погашения заявок.

В примере с компанией «Альфа» предварительный платежный календарь выглядит следующим образом (табл. 5).

Из предварительного платежного календаря видно, что у компании «Альфа» есть деньги только для погашения заявок за первые два дня недели, а в период со среды по пятницу наблюдаются кассовые разрывы и нужно перераспределить денежные потоки.

Замечания

1. Перераспределение денежных потоков должен утвердить руководитель экономической службы, а производит его ответственный за работу с платежным календарем.
2. На крупных предприятиях, где заявки на расход денежных средств инициируют многие подразделения (ЦФО) и ежедневные платежи проводят в размере нескольких миллионов рублей, создают специальные комиссии для распределения расхода денежных средств, если у компании нет возможности закрыть все заявки.
3. В состав такой комиссии обычно входят все руководители ЦФО. Они устанавливают окончательно состав платежей, которые будут фактически произведены в этот период.

Рассмотрим, какие изменения в суммах и сроках заявок на расход денежных средств можно произвести для устранения кассовых разрывов в предварительном варианте платежного календаря:

• заявку на расход денежных средств по статье «Оплата коммунальных услуг» в размере 1 млн руб. разобьем на два платежа по 500 тыс. руб. Первую часть оставим к оплате на 14 марта, вторую перенесем на пятницу 16 марта, потому что на четверг планируется выплата зарплаты, приоритетность которой выше;
• заявку на оплату транспортных услуг в размере 700 тыс. руб. также разбиваем на две части, одну из которых в сумме 100 тыс. руб. переносим со среды на четверг 15 марта, а вторую в сумме 600 тыс. руб. планируем на пятницу 16 марта;
• заявку на покупку основных средств в сумме 700 тыс. руб. по согласованию с руководителем компании переносим с четверга 15 марта на следующую неделю и исключаем из платежного календаря за период с 12 по 16 марта;
• заявку на оплату охраны в размере 250 тыс. руб. делим пополам. Первую часть оставляем к оплате в пятницу, вторую переносим на следующую неделю;
• заявку на закупку спецодежды в сумме 200 тыс. руб. также делим на две равные части. Первую оставляем к платежу на пятницу, вторую переносим на следующую неделю.

В результате указанных изменений в платежном календаре нам удалось ликвидировать все кассовые разрывы и обеспечить баланс прихода и расхода денежных средств компании «Альфа» в период с 12 по 16 марта 2018 г. (табл. 6).

На этом работа с оперативным платежным календарем не заканчивается, так как по разным причинам фактический приход денежных средств может не совпадать с запланированным (как и расход). Каждое утро сотрудник экономической службы, отвечающий за корректность платежного календаря, обновляет его с учетом фактического остатка денег на начало дня и имеющихся в календаре неоплаченных заявок на расход денежных средств.

После утверждения платежного календаря руководителем экономической службы его расходная часть служит основанием для формирования реестра платежей и проведения бухгалтерией оплаты заявок через систему «Банк-Клиент». В случае успешного совершения платежа соответствующая заявка на расход денежных средств помечается как закрытая.

Выводы:

1. Оперативный платежный календарь — эффективный инструмент текущего управления денежными потоками и платежами компании.
2. Работу с платежным календарем необходимо регламентировать внутренними документами. Это нужно, чтобы все сотрудники понимали свои обязанности и сферу ответственности в процессе управления денежными потоками компании.

А. А. Гребенниковглавный экономист ГК «Резон»

https://bit.ly/3qaRzE5